線上學習-數位學習- 數字學習－－終身學習: 王可言博士(2016.09.11)在TEDxTaipei 年會談"金融科技

2016年9月12日

王可言博士(2016.09.11)在TEDxTaipei 年會談"金融科技

今天(2016.09.11)在TEDxTaipei 年會談"金融科技。為甚麼對你我重要?"
是我講過最挑戰的一場。15分鐘，要讓不同背景的人都聽得懂。
最後決定由信評切入。
有點難度。只有淺出，談不上深入。

好朋友聽寫的演講內容：(揪感動)
王可言博士

金融科技今生前世，三千年開始
農夫甲到市集帶著一鵝兩雞
一隻鵝換了一個犁頭最早期的以貨易貨交易
一隻雞換了一袋種子一個月後種子送到最早的期貨交易
剩下那隻換了一個板車但板車價值高出雞很多所以農夫同意每個月送一隻雞給木匠這就是最造的借貸頭期款分期付款
這些交易談成了握手成交這就是最早的口頭合約執行是執行在信用上面
但在合約內容常常會有認知上的誤差這就是有爭議來源
後來大家就把合意內容寫下來這就是最早期的契約
契約的執行會偶有違約的情況
在金融上偶而有人違約的話未來我們怎知道跟誰交易可靠
於是有人把交易的過程記錄下來叫做信用評等
以物易物的過程因為價值不等造成不公平交換產生了賺價差的機會
後來有了錢幣成為交易度良工具所以有價差時餘額就用錢幣支付就解決
所以餘額保債就有幾千年
六百年前因為有錢所以需要有人管理所以銀行出現
銀行管理前儲存交易借貸等等收受手續費也有系統紀錄下來成了信用評比制度化
有錢的人不願放在銀行金庫裏面生鏽所以投給出海貿易或搶劫的船隊這就早期的投資但是船隊風險很高所以需要有人分攤這就是股份有限公司

出海的團隊需要有人保險保險就誕生
錢很多的時候要分散風險需要有人幫忙不同的類型投資產生了理專
金融服務模式幾乎都沒改變
一九五零年代IBM誕生銀行交易數位化大大提高效率
所以技術在金融服務業有了地位有了工具以後銀行開始創新
所以不同的基金對沖基金債務打包在打包眼花撩亂這麼複雜所以理專變得很重要分行也越蓋越漂亮
一九九零年代網際網路風行於是開始銀行網路化
分行重要性開始降低。智慧手機風行可以透過手機處理所有金融業務這就是銀行行動化
銀行發現人潮消失不管減少櫃台賣咖啡還是沒用於是銀行關閉潮出現就是我們最近看到的
傳統銀行掌握金融主導權所以開始有人靠炒作套利開始取得更多利益華爾街變成狼群集中地方讓金融界沾了不好名聲保險業也做了不誠信保險業務
在美國保險IT人員告訴我連我們自己提保不管什麼理由都容易被拒絕公司SOP都這樣這就傳統金融面對的問題
為了降低風險對於大眾取得服務成本越高越有錢的成本卻越低這服務不平等現象 WEF去年提到全國開發中國家融資缺口達二點三兆美金這麼大中小公司企業成長和社會發展受到影響
有二點五兆成年人沒法得到銀行服務
這是一種很大的商機因為銀行傳統和規避風險人工和各成本的'無法處理很多小額活動這就是金融科技的機會
比爾蓋茲一九九四年提到銀行金融必須但是銀行未必將來可能會被取代
到二零零七年金融海嘯銀行緊縮銀根個人或團體都貸款不到錢導致找非金融機構借錢地下錢莊就是年利息百分之三十中小企業永遠無法翻身永遠付不完
科技界做網路交易的所以透過網路商業平台媒合沒錢和有餘錢的
網路的商務平台所以他們比銀行瞭解這些人透過資料分析評估這就是金融科技的由來
傳統金融有三大類銀行證券期貨保險
三業務有共通點除保險例外銀行等在分行由被服務人提要求再來決定是否要服務他們
因為這模式的區別所以透過科技去了解使用者需求來提供主動服務
不論做什麼都需要錢有金流問題透過生活結合來提供新服務
這是對傳統金融很大衝擊
為什麼金融科技重要台灣發展得晚大聲地討論是今年開始
國際是二零零七年開始不過對現在而言這也是過去的傳統科技
要能夠回到當初金融服務的目的服務生活只要掌握這個金融科技是很有機會的
人從生老病死吃喝玩樂醫建安保我們提供更好服務減少成本提高利潤透過科技去分析提高安全和便利就是金融科技精隨
三要素信用風險管控時機
傳統金融業大部分是人力完成
數據為中心大數據區塊練雲端大數據信評這樣基礎來服務
過去金融問題信評是為菁英設計以你財富和交易歷史
過去中小企業和個人他不接受
所以科技業者需要結合其他產業幫他建立信評
過去金融義平等也有問題川普先生證明有錢人信用未必好孟加拉得主証明窮人信評未必差幾乎沒倒債
我們需要把它們找出來這就是我們的服務比現有金融交易小但是聚沙成塔蒐集你的好友學經歷等等對中小企業產業鏈的環境因素來評估
過去是評估還款能力現在是評估還款能力和意願要從非結構性資料要找出來
當我們可以篩選出好的對象而服務他們社會就會繁榮這就很重要
台灣有很多挑戰我們要發展最可能成功模式需要大家一起努力串連所有資源形成生態圈第一我資訊會充足第二我們能整合起來提供共通平台給新創新者去發展提供三百六十度分析給負責任創新