2017年4月3日

金融科技來襲!台灣別做後貨幣時代的孤島!

 金融科技來襲!台灣別做後貨幣時代的孤島!

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地球的另一端,丹麥政府宣布20161月起進行無紙鈔交易,推動全國數位付款方式,像是在超商、服飾店、餐廳、加油站等,都開始取消收銀機,只接受使用信用卡或手機移動支付等電子貨幣服務。

灣銀行業數位化近三年市場快速成長,滲透率提升,網路銀行滲透率從過去的 16% 提高到 91%

「金融服務將不只是一個『地方』,而是一種『行為』!」美國行動銀行Movenbank創辦人金.布瑞特(Brett King)形容。

知名的矽谷獨角獸公司Square正是代表。他們提供使用者正方形讀卡機,插到智慧手機或平板電腦的耳機孔就能刷卡交易,同時為商家省去複雜的流程,消費者也能更輕鬆便利的付款,Square則從交易金額中收取2.75%起的費用。

今年(2015)10月螞蟻金服宣布,支付寶12月將正式入台,並且推出台灣跨境O2O服務。讓陸客到台灣旅遊時能拿出手機直接支付,不用換匯。

但這個開端已經比中國與美國慢510年,就連非洲也比台灣走得快。肯亞 M-PESA2007年推出的行動支付服務,有超過 1,900 萬註冊用戶,占國家人口70%,每天有超過600萬筆交易在平台上完成。日本早於 2004年就由NTT Docomo推出第一台FeliCa支付手機2011年已經有超過33%日本人使用過手機進行支付。

而在金融科技浪潮中,中國的發展速度更是驚人。中國央行在2014年發出8張互聯網金融徵信執照,讓阿里巴巴旗下芝麻信用、騰訊集團的騰訊徵信與前海徵信讓業者彌補人民銀行徵信不足,就連以手機起家的小米,也將推出「小米信用」跨足大數據徵信領域。

芝麻信用已經走入民眾生活以此申請新加坡簽證與租車等服務。美國GoogleAppleFacebookPayPal正對P2P支付虎視眈眈,英國巴克萊,英格蘭、渣打、花旗銀行、巴克萊與摩根大通,直接在倫敦設立FinTech Innovation LabLevel39Barclays Accelerator等金融科技加速器,吸引創新團隊進駐。

樂天投資比特幣公司Bitnet後,今年3月宣布旗下電子商城將接受比特幣作為交易貨幣,首先在美國、德國及奧地利等市場推動這項服務。

在這一波的變革中,企業必須所採取「Double T」兩大取向的策略,一是「跨界」(Transboundary,另一則是 轉型 」(Transformation

跨界指的是跨界是在產業邊界融解的局勢中,必須運用自身的「核心能力」及掌握數位科技的趨勢,尋求本業以外的跨界競爭與合作。

轉型則是企業趁數位化浪潮之勢,將全球趨勢帶來的改變轉化為企業的價值,進行組織的調整及回應。

拆解金融行為的內涵,大致可分為在消費、投資、保險、籌資這五個環節,近兩年中國支付寶從第三方工具做為切口,闖入投資融資、保險、理財等金融業地盤。

台灣發現中國民眾可以繳水電手機費、搭計程車、買早餐,可以買基金、買保險等多元便利,才驚覺已經台灣在金融科技牛步多年。

現在為什麼支付被科技公司拿走,因為很多情況是由生活體驗、而非金融服務角度去完成了支付動作

 

例如近來在中國籌資進展最快的「拍拍貸」,採用純線上模式運作,平台本身不參與借款,而是實施資訊媒合、工具支援和服務等功能,借款人的借款利率在最高利率限制下,由自己設定。

累積8年、600萬用戶及40億條數據資料,這種掌握消費者行為的大數據,正是「拍拍貸」能夠顛覆傳統銀行的關鍵力量。

然而,台灣在法規限制下。如P2P信貸、P2P匯兌、線上信用評比、第三方支付跨界保險餘額寶等模式在台灣沒有發展機會。

把主動權交給年輕人

「創新是永遠存在的,就像從貨幣從貝殼、銅錢、紙鈔信用卡到一直演變到虛擬貨幣,由於金融一直在變,法律條文是追不上金融創新的,監理單位可以觀察但不用要手去阻擋,允許社會犯錯,才能有更多的創新,而不是想很多的管理規則去管理創新。」

「台灣做創新金融服務的門檻太高,光是最低三億台幣的第三方支付牌照門檻就不是一般新創團隊負荷得了的。金管會保護金融機構的用意非常清楚

 

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